你的手机里有“李鬼”吗？深圳揭穿非法金融APP五大敛财套路，警惕指尖陷阱

在移动互联网深度嵌入日常生活的今天，金融服务的获取变得前所未有的便捷。只需轻点手机屏幕，投资理财似乎触手可及。

然而，部分不法分子利用手机APP隐蔽性强、传播范围广的特性，以“高额回报”“快速致富”为噱头，大肆开展非法集资、诈骗等非法金融活动，不仅严重侵害市民的财产安全，更对金融市场的正常秩序造成极大扰乱。

近日，深圳市地方金融管理局发布《关于警惕利用APP实施非法金融活动的风险提示》，系统曝光非法金融APP五类典型欺诈套路，并明确核心风险识别要点与防范建议，为公众守护“钱袋子”提供重要指引。

五大套路如何编织无形陷阱

深圳曝光的五类非法金融APP典型套路，均以“高收益”为核心诱饵，虽然在具体实施路径上呈现差异化特征，但其本质均是通过虚构场景、制造信任、裂变扩散等方式实现非法敛财。

一是借热点概念设局。不法分子精准紧盯“区块链”“虚拟货币”“云养经济”“低空经济”“黄金投资”等新兴热点领域，利用公众对新兴领域的好奇心理与投资热情，虚构线上交易APP平台，大肆宣称销售“高收益理财产品”。值得注意的是，此类平台毫无真实业务支撑，也不存在对应实物交易，所有承诺的“投资回报”均为虚假宣传，仅通过精心包装的概念营造投资价值假象。

二是仿冒正规背景骗信任。这类非法APP往往在形式上做足文章，刻意仿冒国企、政府扶持项目或持牌金融机构的名义，设计与官方高度相似的图标、界面及名称，以此误导公众认为其具备合规经营背景。在运营初期，不法分子会通过返还小额收益、兑现短期“分红”等方式精准博取用户信任，待用户打消顾虑并加大资金投入后，便以“系统维护”“账户异常需缴解冻费”“身份验证未通过”等为由设置提现障碍，最终卷款跑路，让用户蒙受实质性损失。

三是以利诱扩规模。此类非法APP普遍采用“邀请码注册”模式，通过设置“邀请好友投资返现”“层级奖励分佣”“团队业绩分红”等激励机制，搭配“限时充值享额外收益”“升级会员翻倍返利”等诱导性话术，既促使用户快速充值，又鼓动其主动发展亲友、熟人加入。从运作本质来看，这类平台并无实际经营项目，所谓“收益”完全依赖后续新用户的缴费维持，属于典型的传销式非法集资。

四是包装电商模式藏陷阱。不法分子以“购物返现”“消费即赚钱”为噱头，要求用户充值一定金额成为不同等级会员，并宣称会员等级越高，购物返现比例越高。但深入观察可发现，平台内商品定价远高于市场同类商品正常价格，用户实际获得的“返现”往往难以覆盖商品溢价，最终沦为“高消费低回报”的受害者，看似合理的电商模式实则成为非法敛财的幌子。

五是跨地域作案。非法APP通过短信链接、社交软件、网页弹窗广告等多渠道跨地域甚至跨国境精准推送，部分还结合线下“投资推介会”“熟人宣讲”同步传播，短时间内即可诱导大量公众参与。更具风险的是，此类平台常要求用户将资金转入境外私人账户或非正规机构账户，后期一旦客服失联，用户既无法联系平台兑付收益，又因资金流向复杂、涉案主体隐蔽，导致本金难以追回。

“李鬼”APP让用户防不胜防

近期曝光的煜志金融非法金融案，便集中呈现了借热点概念设局与以利诱扩规模两类套路的叠加运作模式。

据媒体报道，煜志金融通过运营“HSEX”等虚拟资产交易APP，以“虚拟货币跟单交易”为热点概念，宣称每日可获得1%的固定静态收益，年度分红活动期间收益更是翻倍，以此吸引大量投资者入场。为扩大规模，该平台还设置了层级分明的动态收益机制，鼓励投资者拉人头发展下线，根据拉新数量和投资金额给予高额提成，形成金字塔式的传销网络。

从案件细节来看，平台要求投资者通过指定渠道购买泰达币转入平台账户作为“底仓”，新人开户还会赠送一定额度的虚拟资产，初期提现也能顺利到账，以此不断强化投资者信任。但当平台积累足够规模资金后，便以“涉嫌套利活动”为由，要求投资者缴纳账户总金额20%的“自证保证金”，并将提现手续费从10%大幅提升至30%，实质开启二次收割。

据广东省信宜市防范和打击非法金融活动联席会议办公室11月发布的风险提示，个别机构或个人涉嫌以“X志金融有限公司”名义从事非法金融活动，存在较大风险隐患。经查，“X志金融有限公司”未获取国家金融监管部门颁发的业务许可牌照，其“HSEX”app也未经任何授权或备案。此外，该关联平台多次被香港交易所列为可疑网站。

另一类典型案例则体现了仿冒正规背景套路的欺骗性，某不法团伙曾运营“人民资产”平台APP，声称与国开行签署战略合作协议，由该行开具电子银行承兑汇票兑付证券资金，并发布《关于证券资金开具电子银行承兑汇票的通知》误导投资者。

事后国家开发银行发布声明，明确从未开展此类业务，与该APP无任何关系，进一步证实了该平台的非法本质。

仿冒银行APP的诈骗并非个例，今年以来，兴业银行、华夏银行等多家银行接连遭遇同类侵权并发布风险提示，提醒广大消费者警惕仿冒银行APP、冒名广告签到领奖等诈骗行为。

兴业银行上海分行此前在官微发布公告披露，有不法分子冒用该行名义，通过一款名为“兴惠”的APP诱导消费者申请贷款实施诈骗，该APP展示的借款合同、合同专用章、营业执照、客服工作证等全部信息均系伪造。

有消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】称，自己在该APP上申请1万元借款后，客服以“征信流水不足”为由诱导转账解封，累计被骗23750元，后续还被威胁需继续转账4500元。

对此，兴业银行明确表示该APP与该行无任何关联，提醒消费者切勿通过该平台划转款项，遇此类情况应立即报警。

华夏银行也曾于2025年1月6日至7日连续发布公告，指出网络上出现冒充“华夏银行股份有限公司某分行”名义刊登的虚假广告，以“岁序更迭再启华章”为主题，声称即日起至2025年9月30日，每天连续签到即可领取礼品，广告所附二维码实则为非官方APP下载链接。

华夏银行强调从未组织或授权该活动，已向公安机关报案，并对冒用该行名义的行为表示强烈谴责，提醒消费者通过官方渠道获取资讯，切勿轻信“免费领取礼品”等非官方广告。

除银行机构外，银行系基金公司也成为不法分子仿冒的目标。中银基金去年12月也曾针对“中银智投”虚假APP发布澄清，称关注到有不法分子冒用公司旗下子公司“中银资产管理有限公司”及公司基金经理名义进行非法活动，通过短视频平台发布营销视频，诱导投资者下载“中银智投APP”进行所谓的新股投资。对此，中银基金提醒投资者务必提高警惕，切勿相信此类非法机构、个人所发布的不法诈骗信息，更不要轻易透露个人信息或盲目支付任何费用。

识别、防范与理性投资

面对不断进化、极具迷惑性的非法金融APP，建立一套基于常识和官方指南的风险识别与防范体系，是守护自身财产安全的关键。

防范非法金融APP诈骗，首要在于精准识别风险，深圳市地方金融管理局发布的风险提示中，明确了查资质、看收益、观模式、审资金四大核心识别要点，为公众提供了可操作的判断标准。

查资质是识别非法金融APP的基础，正规金融APP必须具备金融监管部门颁发的《金融许可证》《经营证券期货业务许可证》等相关资质，公众可通过“国家企业信用信息公示系统”查询运营机构的合法性，同时验证APP在电信主管部门的备案编号，对于未备案、资质不明的APP，应坚决不予使用。

看收益是判断风险的关键指标，根据金融监管相关规定，正规金融产品不得承诺“保本保息”，凡是宣称“年化收益率远超行业平均水平”（如超过6%且承诺无风险）、“稳赚不赔”“短期暴富”的APP，均涉嫌非法集资。

观模式则需聚焦平台盈利逻辑，若APP运营核心依赖“发展下线获奖励”“团队业绩分佣金”，而非通过产品销售、服务提供等实际经营活动盈利，且不主动披露资金具体用途、投资标的等关键信息，极有可能是非法平台。

审资金流向是规避风险的最后一道防线，正规投资的资金通常由银行等第三方机构托管，资金流向透明可追溯。若APP要求用户将资金直接转入私人账户、境外账户或不明对公账户，必然存在极大风险，此类操作意味着资金脱离监管，随时面临被盗用、转移的可能。

构建风险防控体系，需要监管部门与公众形成协同共治合力。

从监管层面来看，应进一步强化APP备案管理，严格落实金融APP准入审核机制，对未备案的金融类APP进行全面清理；加强跨区域、跨部门监管协作，建立非法金融APP信息共享平台，实现精准监测、快速处置；加大打击力度，对非法金融APP的开发、运营、推广等全链条进行打击，形成监管震慑。

从公众层面来看，应树立理性投资理念，拒绝“非官方渠道”下载金融类APP，不点击不明短信链接、扫描未知二维码，避免手机被植入恶意程序；在使用APP过程中，严守个人信息安全，不随意透露账户密码、短信验证码、身份证号、银行卡号等敏感信息；参与金融投资前，主动了解产品风险等级、投资标的等关键信息，选择与自身风险承受能力相匹配的合规金融产品。

对于已遭遇非法金融APP诈骗或非法集资的公众，应立即停止相关操作，妥善保留下载链接、交易记录、聊天截图、转账凭证等关键证据，通过多种渠道举报维权。及时有效地维权行动，不仅有助于个人损失的挽回，也能为监管部门打击非法金融活动提供重要线索，推动形成“举报-处置-震慑”的良性循环。

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责任编辑：曹睿潼